Èske ou ta dwe achte yon kay nan Florid ki gen yon vye do kay? Asirans, finansman ak negosyasyon

Achte kay

Oct 20

Repons kout: Yon do kay ki gen laj pa vle di otomatikman ou dwe kite kay la, men li chanje twa bagay. Souvan, asirans lan peye valè reyèl do kay la (actual cash value) an premye, epi li peye rès la pandan reparasyon yo ap fèt. Bank ak konpayi prè yo (lenders) gen pwòp règ pa yo pou do kay, e règ sa yo pa menm pou chak kalite prè. Florid limite tou ki lè yon konpayi asirans ka refize asire yon kay akoz laj do kay la, e lwa a egzije kèk amelyorasyon lè yo ranplase yon do kay. Fè enspekte do kay la epi mande yon pri asirans alekri (quote) pandan peryòd enspeksyon an, anvan w konte sou do kay la pou w pran desizyon w.

Gen anpil do kay ki gen laj nan Florid, e achtè yo souvan tande twa repons diferan sou yo: konpayi asirans lan p ap kouvri l, bank lan p ap apwouve l, oswa se yon bon pwen pou w negosye. Chak nan repons sa yo ka vre pou yon kay epi fo pou yon lòt. Sa ki deside rezilta a se laj ak eta do kay la, pri asirans lan, pwogram prè a ak kontra a. Atik sa a ap pase sou chak youn ladan yo.

Kijan asirans lan peye pou yon do kay ki gen laj

Dapre seksyon 627.7011(3)(a) nan lwa Florid yo (Florida Statutes), konpayi asirans lan dwe peye an premye omwen valè reyèl (actual cash value) yon pèt polis la kouvri, epi peye rès la pandan reparasyon yo ap avanse, mwens franchiz la (deductible). Si se yon pèt total, lwa a prevwa pou yo peye kòb pou ranplase l nèt (replacement cost) san yo pa kenbe anyen pou depresyasyon. Nan lavi reyèl, sa vle di yo ka peye pou yon do kay ki gen laj an plizyè etap, e premye chèk la ka pi piti pase sa yon do kay nèf koute. Mande ajan asirans ou eksplike w alekri kijan polis la peye pou domaj sou do kay la.

Laj do kay la ak sa konpayi asirans yo gen dwa fè

Dapre seksyon 627.7011(5), yon konpayi asirans pa ka refize yon polis, ni refize renouvle l, sèlman akoz laj do kay la si do kay la gen mwens pase 15 an. Si do kay la gen 15 an oswa plis, pwopriyetè kay la ka fè yon enspeksyon, e konpayi an pa gen dwa refize l akoz laj si enspeksyon an montre do kay la gen senk an oswa plis lavi ki rete. Lè gen yon franchiz apa pou do kay la, li limite tou: li pa ka depase 2 pousan limit Coverage A a (kouvèti pou kay la limenm) oswa 50 pousan pri pou ranplase do kay la, se sa ki pi piti nan de a ki konte (s. 627.701(10)). Règ sa yo limite kèk rezilta, men yo pa garanti chak konpayi ap asire tout do kay. Mande yon pri alekri pou adrès egzak kay la.

Enspeksyon ki vo lapenn pou w fè

Yon enspeksyon jeneral sou kay la pa menm bagay ak yon evalyasyon sou konbyen lavi ki rete nan do kay la. Gid enspeksyon kat pwen (four-point) Florida Chief Financial Officer a (responsab finans Eta Florid) dekri yon enspeksyon sou do kay la, sistèm elektrik la, plonbri a ak sistèm klimatizasyon an (HVAC), e se yon pwofesyonèl ki gen lisans nan Florid ki dwe siyen l. Gid la di konpayi asirans yo ka egzije omwen senk an lavi ki rete pou yon do kay ki gen plis pase 15 an si se yon do kay an shingle, oswa plis pase 20 an si se tuil oswa metal. Gid sa a pa gen dat, kidonk konfime egzijans ki aplike kounye a ak ajan asirans ou, epi mande yon enspektè lokal konbyen sa koute jodi a.

Lè yo refè yon do kay, gen amelyorasyon ki obligatwa

Lè yo ranplase yon do kay, lwa Florid egzije kèk amelyorasyon. Dapre seksyon 553.844(3)(a), nouvo do kay la dwe gen baryè dlo segondè (secondary water barrier) epi yo dwe ranfòse jan planch do kay la tache (roof-deck attachment). Travay pou ranfòse koneksyon ant do kay la ak mi yo (roof-to-wall) obligatwa sèlman nan zòn kote van ka voye debri (wind-borne debris region), sou kay ki asire pou $300,000 oswa plis (oswa, si kay la pa asire, ki gen yon valè sou mache, sa yo rele just value, $300,000 oswa plis), e sèlman lè travay la ka fèt pou anviwon 15 pousan pri pou refè do kay la (s. 553.844(2)(b), (3)(b)). Amelyorasyon sa yo chanje pri yon ranplasman, kidonk yo dwe parèt nan tout estimasyon reparasyon w ap konpare. Nan Port St. Lucie, pou ranplase yon do kay oswa fè gwo reparasyon sou li, fòk ou gen yon pèmi lavil la.

Sa bank yo di, selon kalite prè a

Bank yo fikse pwòp règ pa yo pou do kay, e règ yo varye. Gid FHA 2012 la (HUD mete l nan achiv kounye a) te di yon do kay ta dwe gen omwen dezan lavi fizik ki rete. Mande bank ou kijan liv règleman FHA ki aplike kounye a (FHA handbook) trete do kay. ML 2025-18 HUD a, ki gen dat 27 jen 2025, retire yon egzijans sou lavi ekonomik ki rete (remaining economic life), e li pa pale sou do kay. Gid evalyasyon (appraisal) Fannie Mae di li pa gen okenn egzijans sou lavi ekonomik ki rete nan pwopriyete a. Gid USDA egzije pou estrikti kay la solid e pou kay la an bon eta, oswa pou yo mete l an bon eta ak kòb prè a. Pou yon prè VA, mande yon bank VA apwouve kijan yo pral jije do kay la. Se repons bank lan ki deside finansman ou, pa rezime m fè la a.

Kontra AS-IS (jan kay la ye a) ak peryòd enspeksyon an

Anpil kontra pou revann kay nan Florid sèvi ak fòm "AS IS" Florida Realtors ak Florida Bar la. Avèk kalite kontra sa a, enspeksyon an jeneralman se pou enfòmasyon, e achtè a ka anile pandan peryòd enspeksyon an. Fòm nan dekri dwa anilasyon sa a; verifye nimewo paragraf yo nan vèsyon w ap siyen an. Dapre yon rezime yon biwo avoka nan Florid fè sou fòm nan, fòk yo toujou deklare defo yo konnen yo, tankou yon do kay yo konnen ki koule, menm nan yon vant AS-IS.

Opsyon pou negosye

Achtè yo konn mande yon reparasyon anvan closing (fèmen vant lan), yon kredi nan closing, oswa yon chanjman nan pri a. Ki opsyon ki pi bon depann de eta do kay la, pri asirans lan ak pwogram prè a, epi tou si bank lan ap aksepte yon reparasyon oswa yon kont escrow (escrow). Mwen ka ede w konpare opsyon yo epi òganize rezilta enspeksyon yo. Kesyon sou kondisyon legal kontra a se pou yon avoka imobilye nan Florid.

Sa pou w retni

Yon do kay ki gen laj ka yon acha rezonab lè tout enfòmasyon yo klè. Fè enspekte do kay la, mande pri asirans lan alekri, mande bank lan sa li egzije, epi li paragraf sou enspeksyon ak sou deklarasyon defo nan kontra a anvan w renonse nenpòt bagay. Etap sa yo ap di w plis pase nenpòt laj yo ekri nan yon anons.

Kesyon achtè yo poze sou do kay ki gen laj

Èske asirans lan ap peye tout kòb pou ranplase yon vye do kay?

Pa nesesèman, omwen pa okòmansman. Dapre seksyon 627.7011(3)(a), konpayi asirans lan dwe peye an premye omwen valè reyèl (actual cash value) yon pèt polis la kouvri, epi rès la pandan reparasyon yo ap avanse, mwens franchiz la. Se kondisyon polis ou a ki deside detay yo.

Èske yon konpayi asirans ka refize asire kay la paske do kay la vye?

Yo pa ka refize l sèlman akoz laj si do kay la gen mwens pase 15 an. Si do kay la gen 15 an oswa plis, yon enspeksyon ki montre li gen senk an oswa plis lavi ki rete anpeche yo refize l akoz laj, dapre seksyon 627.7011(5). Lòt règ konpayi a itilize pou analize risk (underwriting) ka toujou aplike.

Konbyen lavi do kay la dwe genyen pou bank yo aksepte l?

Sa depann de prè a. Gid FHA 2012 ki nan achiv la te di dezan; mande bank ou kijan liv règleman FHA ki aplike kounye a trete do kay. Gid evalyasyon Fannie Mae pa gen okenn egzijans sou lavi ki rete. USDA egzije pou kay la an bon eta. Pou prè VA, poze bank ou a kesyon an dirèkteman.

Èske m bezwen yon pèmi pou ranplase do kay la?

Nan Port St. Lucie, pou ranplase yon do kay oswa fè gwo reparasyon sou li, fòk ou gen yon pèmi lavil la. Lè yo refè do kay la, li dwe gen tou baryè dlo segondè a ak ranfòsman planch do kay la (roof-deck attachment) seksyon 553.844 egzije.

Èske m ka soti nan yon kontra AS-IS akoz do kay la?

Dapre jan yon biwo avoka nan Florid dekri fòm AS-IS la, jeneralman yon achtè ka anile pandan peryòd enspeksyon an. Verifye paragraf egzak la nan fòm w ap siyen an, paske se ak avoka w oswa ajan w pou w konfime ki fòm ofisyèl ki valab kounye a ak dat limit li yo.

Pale ak William. W ap gade yon kay kote do kay la gen laj? Voye m anons lan ak dokiman vandè a genyen sou do kay la. M ap ede w mande bon enspeksyon an, mande pri asirans lan alekri, epi konpare opsyon reparasyon ak kredi yo anvan w renonse anyen. Rele m oswa voye yon tèks nan (772) 800-2274, oswa voye yon mesaj ban mwen (an anglè). Mwen travay an anglè, men si w pito pale kreyòl, annik fè m konnen, m ap fè aranjman avèk plezi pou w jwenn èd an kreyòl.

Sa a se enfòmasyon jeneral, se pa konsèy sou asirans, lalwa, prè oswa finans. Se bank yo ak konpayi asirans yo ki fikse konbyen lavi yon do kay dwe genyen, e règ pwogram prè yo chanje. Kesyon sou kouvèti asirans se pou yon ajan asirans ki gen lisans, e kesyon sou kontra se pou yon avoka imobilye nan Florid. Referans lwa yo se jan yo te ye lè yo te revize yo 20 oktòb 2026. William Merchant, ajan imobilye (REALTOR®), RE/MAX Gold. Chak biwo RE/MAX gen pwòp mèt li e li fonksyone poukont li. Equal Housing Opportunity (chans egal pou tout moun nan zafè lojman).

Sous

William Merchant