¿Qué pasa si la tasación de una casa en Florida sale por debajo del precio de compra?

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Oct 20

Respuesta rápida: Una tasación baja normalmente reduce el préstamo, no el precio. Por lo general, los prestamistas calculan el préstamo sobre el menor entre el precio de venta y el valor de tasación, así que es posible que el comprador necesite más efectivo al cierre. Que usted pueda cancelar depende de si el contrato tiene una condición de tasación o una condición de financiamiento (contingencias del contrato) y de si sus plazos ya vencieron. En los préstamos de Fannie Mae, el prestatario puede solicitar una sola reconsideración de valor, pero solo a través del prestamista. Consulte desde el principio con un abogado de bienes raíces de Florida, porque la decisión entre cancelar, renegociar o seguir adelante tiene consecuencias legales y financieras.

Una tasación baja es uno de los momentos más estresantes de una compra en Florida, porque la cifra del informe puede cambiar al mismo tiempo el financiamiento, el efectivo que necesita y sus opciones según el contrato. La mayor parte de la confusión proviene de tres cosas distintas: el contrato, el préstamo y la tasación. Este artículo explica cómo funciona cada una y dónde están los plazos, para que pueda hacerles rápidamente las preguntas correctas a su abogado y a su prestamista.

Por qué se reduce el préstamo

En una compra, Fannie Mae mide la relación préstamo-valor (loan-to-value) con el menor entre el precio de venta y el valor de tasación actual (Selling Guide B2-1.2-01). Si la tasación sale por debajo del precio, el prestamista calcula el préstamo sobre la cifra más baja. Veamos un ejemplo hipotético, que no es una cotización. El precio es de $400,000, la tasación es de $380,000 y el préstamo es del 80 por ciento. El prestamista calcula el préstamo sobre $380,000, así que la hipoteca es de $304,000 en lugar de $320,000. El efectivo que necesita al cierre sube de $80,000 a $96,000, sin contar los gastos de cierre.

El contrato: condiciones de financiamiento y de tasación

Una condición de financiamiento no incluye automáticamente una condición de tasación. La explicación de Florida Realtors sobre su condición de financiamiento describe el Addendum F (un anexo del contrato), que agrega una condición de tasación con un plazo negociado. Si la tasación sale por debajo del monto indicado en el Addendum F, es posible que el comprador pueda cancelar sin penalidad, o aceptar la tasación baja y seguir adelante, según la explicación de Florida Realtors de julio de 2024. Según la condición de financiamiento, el prestamista debe quedar conforme con la tasación u otra valoración, y una tasación baja que se reciba antes del plazo de aprobación del préstamo puede permitir la cancelación. Los plazos de aprobación del préstamo y de cierre son independientes, y extender la fecha de cierre no extiende automáticamente el plazo de aprobación del préstamo. Los anexos (riders) de FHA y VA tienen sus propias condiciones: si el valor de tasación queda por debajo de un monto indicado, el comprador no está obligado a completar la compra y no pierde el depósito de garantía según esos anexos, tal como los describe Florida Realtors. Las versiones de los formularios cambian, así que lea los párrafos y plazos exactos de su propio contrato.

Reconsideración de valor

Una reconsideración de valor (ROV, por sus siglas en inglés) es una solicitud para que el tasador vuelva a revisar el informe, normalmente porque falta una propiedad comparable o porque hay un error en los datos. En los préstamos de Fannie Mae, el prestatario puede solicitar una ROV solo a través del prestamista. Se permite una sola ROV iniciada por el prestatario por cada tasación, y no se puede solicitar ninguna después del cierre. El prestamista debe validar la solicitud antes de que llegue al tasador y es quien decide si acepta las conclusiones del tasador (Selling Guide B4-1.3-12). La actualización SEL-2025-07 de Fannie Mae, del 3 de septiembre de 2025, trasladó el aviso sobre la ROV al momento de la entrega del informe de tasación y exige documentar el resultado. Su punto de contacto para este proceso es el prestamista.

Su derecho a recibir la tasación

Según la norma federal sobre copias de tasaciones, quien solicita el préstamo debe recibir una copia de todas las tasaciones sin demora una vez terminadas, o tres días hábiles antes del cierre, lo que ocurra primero (12 CFR 1002.14(a)(1)). Pídale el informe a su prestamista en cuanto esté disponible. Leyendo el informe es como puede encontrar errores que podrían respaldar una solicitud de ROV.

Presionar al tasador no es una estrategia

Nadie que participe en el préstamo puede intentar que el valor llegue a un resultado determinado mediante coacción, extorsión, incentivos, soborno o intimidación (12 CFR 1026.42(c)(1)). Florida también sanciona a los tasadores que aceptan un encargo condicionado a un resultado predeterminado o que cobran honorarios que dependen del valor obtenido (s. 475.624(17)). Canalice sus preguntas y objeciones a través del prestamista, y mantenga una comunicación profesional.

Opciones que suelen considerar compradores y vendedores

Un blog inmobiliario para consumidores publicado el 25 de junio de 2026 menciona varias respuestas comunes ante una tasación baja: bajar el precio, repartir la diferencia, que el comprador pague en efectivo el faltante, solicitar una reconsideración de valor, obtener una segunda tasación, recurrir a otro prestamista o cancelar si el contrato lo permite. Cada opción tiene consecuencias en el contrato y con el prestamista. No me corresponde decirles a los compradores ni a los vendedores cuál elegir. Su decisión depende de los plazos del contrato, de los requisitos de su prestamista y de su presupuesto, y debe tomarla con un abogado que revise los documentos reales.

Normas locales

Las reglas sobre la tasación vienen del contrato, del prestamista y de las normas estatales y federales descritas arriba, no del condado de St. Lucie, del condado de Martin, de Port St. Lucie ni del condado de Palm Beach. Las reglas de reconsideración de FHA y VA son distintas de las de Fannie Mae, así que pregúntele a su prestamista qué proceso corresponde a su préstamo.

Lo que no le voy a prometer

No voy a prometer un resultado de tasación, garantizar un valor ni decir que una propiedad está “a prueba de tasación” (appraisal-proof). Las normas de publicidad inmobiliaria de Florida prohíben las afirmaciones falsas o engañosas (s. 475.25). Lo que sí puedo hacer es ayudarle a revisar los plazos del contrato, organizar la tasación y las respuestas del prestamista, y recurrir al profesional adecuado antes de que venza un plazo.

Preguntas frecuentes de los compradores sobre las tasaciones bajas

¿Puedo cancelar si la tasación sale baja?

Posiblemente. Depende de si el contrato incluye una condición de tasación del Addendum F o una condición de financiamiento, y de si los plazos correspondientes ya vencieron. Lea los párrafos exactos con su abogado antes de que venza el plazo.

¿Puedo pedir que se vuelva a revisar el valor?

En los préstamos de Fannie Mae, sí, pero solo a través del prestamista. Se permite una sola reconsideración de valor iniciada por el prestatario por cada tasación, y no se puede solicitar ninguna después del cierre. Pregúntele a su prestamista cuál es el proceso para su tipo de préstamo.

¿Por qué se reduce el préstamo?

Porque el prestamista usa el menor entre el precio de venta y el valor de tasación para medir la relación préstamo-valor (Fannie Mae B2-1.2-01). Por eso, una tasación más baja reduce el monto del préstamo con la misma relación préstamo-valor, y por lo general la diferencia debe cubrirse en efectivo o mediante otro arreglo que permitan el contrato y el prestamista.

¿Puedo obtener una copia de la tasación?

Sí. Según 12 CFR 1002.14, usted tiene derecho a recibir una copia sin demora una vez terminada, o tres días hábiles antes del cierre, lo que ocurra primero. Pídasela a su prestamista en cuanto esté disponible.

¿Qué puede hacer el vendedor después de una tasación baja?

Un blog para consumidores menciona opciones como bajar el precio, repartir la diferencia o solicitar una reconsideración de valor (en un préstamo de Fannie Mae, solo el comprador puede solicitarla, a través del prestamista). Cada opción tiene consecuencias en el contrato y con el prestamista, así que la decisión debe tomarse con la participación de un abogado y del prestamista.

Hable con William. ¿Tiene una tasación baja en un contrato en Florida? Envíeme el contrato, la tasación y los plazos del prestamista. Con gusto le ayudo a organizar el cronograma y las preguntas para su abogado y su prestamista antes de que venza cualquier plazo. Llame o envíe un mensaje de texto al (772) 800-2274 o envíeme un mensaje. Yo atiendo en inglés, pero si prefiere hablar en español, solo dígame y con gusto coordino que le atiendan en español.

Información general; no es asesoría legal, de financiamiento, de tasación ni financiera. Soy agente de bienes raíces con licencia, no prestamista ni tasador. Cancelar, renegociar o seguir adelante es una decisión que deben tomar el comprador y el vendedor con un abogado y un prestamista. Los formularios, los plazos y las reglas de los préstamos cambian, así que confírmelos con su contrato y sus documentos del préstamo. William Merchant, REALTOR®, RE/MAX Gold. Cada oficina de RE/MAX es de propiedad y operación independientes. Igualdad de oportunidades en la vivienda (Equal Housing Opportunity).

Fuentes

William Merchant