Respuesta rápida: No necesita un pago inicial del 20 por ciento. Los préstamos FHA piden el 3.5 por ciento con un puntaje de crédito de 580, los préstamos convencionales piden el 3 por ciento a quienes compran por primera vez, y los préstamos VA y USDA no requieren pago inicial si usted califica. Florida Housing ofrece además hasta $10,000 con The Florida Assist, $12,500 con la segunda hipoteca FL HLP o una segunda hipoteca condonable del 3, 4 o 5 por ciento en sus préstamos convencionales, y el programa Hometown Heroes otorga a compradores elegibles que trabajan en salud, escuelas, servicios de primera respuesta o cuidado infantil, y a compradores militares, hasta el 5 por ciento del préstamo, con un máximo de $35,000, al 0 por ciento de interés. En agosto de 2026, la mediana de precio de venta de una casa unifamiliar fue de $402,500 en el condado de St. Lucie, $376,018 en el condado de Brevard y $650,000 en el condado de Palm Beach, y la tasa hipotecaria promedio a 30 años fue del 7.40 por ciento la semana del 15 de octubre. Calcule entre el 2 y el 5 por ciento del precio para los gastos de cierre, y recuerde que Florida cobra impuestos sobre la propia hipoteca, que sus impuestos a la propiedad se recalculan según el precio que usted pagó a partir del enero siguiente al cierre y que debe solicitar la exención homestead a más tardar el 1 de marzo. Todo el proceso, en orden, está a continuación. Si prefiere conversarlo, envíeme un mensaje ahora para una reunión individual y gratuita por Zoom para compradores de primera vivienda.
A la mayoría de las personas que compran su primera casa conmigo les han dicho dos cosas que no son ciertas: que necesitan un pago inicial del 20 por ciento y que Florida no está a su alcance. Lo primero es un mito que le cuesta años a la gente. Lo segundo depende por completo del condado que esté mirando y del préstamo que use, y la diferencia entre una primera casa en Port St. Lucie o Palm Bay y una en Jupiter o Boca Raton es mayor de lo que la mayoría imagina. Esta guía es, por escrito, la conversación que tengo con cada persona que compra por primera vez: lo que de verdad exigen los préstamos, lo que el Estado de Florida le puede dar, lo que realmente cuesta cerrar la compra aquí, las sorpresas propias de Florida con las que la gente se topa en el segundo año y los pasos en el orden en que ocurren. Cada cifra tiene su fecha y su fuente al final. Los programas y las tasas cambian, así que tome las cifras como una foto de mediados de octubre de 2026, no como una cotización.
Envíeme un mensaje ahora para una reunión individual y gratuita por Zoom para compradores de primera vivienda. Treinta minutos, con sus propias cifras, sin presión y sin compromiso. Veremos cuánto puede pagar con comodidad, para qué programas califica y cómo deberían ser los próximos 90 días. Envíeme un mensaje o un mensaje de texto al (772) 800-2274 y le mando el enlace de Zoom.
Primero, qué significa realmente “comprador por primera vez”
Para casi todos los programas que importan, incluidos los de Florida Housing, usted entra en la categoría de “comprador por primera vez” si en los últimos tres años no ha tenido una vivienda propia en la que haya vivido como residencia principal. Esa es la definición del IRS y es la que usa Florida Housing. Así que, si tuvo una casa hace años, la vendió y alquila desde 2023, lo más probable es que califique. Los programas de Florida Housing también contemplan excepciones para veteranos que califican y para viviendas en zonas prioritarias designadas por el gobierno federal (targeted areas); un prestamista participante puede decirle en un día si alguna le corresponde.
Además, usted forma parte de un grupo más reducido de lo que quizá piense. La Asociación Nacional de REALTORS® (National Association of REALTORS®) informó en noviembre de 2025 que quienes compraban por primera vez representaron el 21 por ciento de todos los compradores en el año estudiado, la proporción más baja que ha registrado, y que su edad mediana había subido a 40 años. Su pago inicial mediano fue del 10 por ciento; el 59 por ciento usó ahorros personales y el 22 por ciento recibió una donación o un préstamo de su familia. No lo menciono para desanimarle, sino para que sepa que quienes lo están logrando lo hacen con ayuda: préstamos con menor pago inicial, asistencia estatal y donaciones familiares, todo perfectamente legítimo y todo explicado más abajo.
Cuánto dinero necesita realmente
Son tres partes: el pago inicial, los gastos de cierre y un colchón que le quede en el banco después. Este es el pago inicial según el tipo de préstamo.
| Préstamo | Pago inicial mínimo | Para quién es | La letra pequeña |
|---|---|---|---|
| FHA | 3.5% con un puntaje de crédito de 580 o más; 10% con un puntaje de 500 a 579 | Compradores con poco historial de crédito o con una proporción de deudas más alta | Seguro hipotecario inicial del 1.75% que se suma al préstamo, más 0.55% al año en la mayoría de los préstamos; el seguro dura toda la vida del préstamo, a menos que dé un 10% de pago inicial |
| Convencional, 97% LTV / HomeReady / Home Possible | 3% (en el programa estándar del 97%, al menos uno de los prestatarios debe comprar por primera vez; HomeReady y Home Possible además tienen límites de ingresos) | Compradores con puntajes de aproximadamente 620 o más | Seguro hipotecario privado (PMI) hasta que llegue al 80% del valor original (puede pedir que lo cancelen al 80%; termina automáticamente al 78%) |
| VA | 0% | Veteranos elegibles, militares en servicio activo, algunos miembros de la Guardia Nacional y de la Reserva, y cónyuges sobrevivientes | Un cargo de financiamiento único (funding fee), del que están exentos muchos veteranos con discapacidades relacionadas con el servicio; sin seguro hipotecario mensual |
| USDA | 0% | Compradores de ingresos moderados en zonas elegibles para USDA, por lo general rurales y algunas direcciones en las afueras de zonas suburbanas | Límites de ingresos y verificación de la dirección en el mapa de elegibilidad de USDA; cargos de garantía inicial y anual |
En todos estos préstamos se permite dinero donado por familiares, con una carta de donación y un registro documentado del dinero, y así es como se compran muchas primeras casas. En 2026, el límite FHA para una casa unifamiliar es de $667,000 en el condado de Palm Beach, $603,750 en los condados de St. Lucie y Martin y $541,287 en Brevard e Indian River; los préstamos convencionales llegan hasta $832,750 en toda esta costa. Esos límites están muy por encima del precio de una primera casa típica aquí, así que rara vez son un obstáculo.
Los gastos de cierre son la cifra que la gente olvida. Para un comprador suelen ser del 2 al 5 por ciento del precio antes de cualquier crédito del vendedor, y en Florida dos de esas partidas son impuestos que no verá en la mayoría de los estados: el impuesto de sellos documentales (doc stamps) sobre la hipoteca, de 35 centavos por cada $100 prestados, y el impuesto no recurrente sobre bienes intangibles (intangible tax), de 20 centavos por cada $100 prestados. En un préstamo de $386,000, eso equivale a $1,351 y $772. La escritura en sí lleva un impuesto de sellos documentales de 70 centavos por cada $100 del precio, que por costumbre paga el vendedor en nuestros condados, aunque en un contrato de Florida todo es negociable. Súmele los cargos del prestamista, la tasación, la póliza de seguro de título del prestamista, el levantamiento topográfico (survey), los intereses prepagados y el primer año del seguro de vivienda, además de unos meses de impuestos y seguro que se depositan en la cuenta de depósito en garantía (escrow). Una buena estimación del préstamo (Loan Estimate) detallará todo esto a más tardar tres días hábiles después de su solicitud, y yo la reviso con usted línea por línea.
Y después, guarde algo. Los prestamistas pueden exigir reservas en algunos préstamos; yo se las pido por su propio bien. Una primera casa siempre necesita algo durante el primer año.
Lo que Florida le puede dar
Florida Housing Finance Corporation, la agencia de vivienda del estado, administra los programas que siguen. Hay tres reglas que rigen para todos: la ayuda solo viene unida a una primera hipoteca de Florida Housing a tasa fija y a 30 años, a través de un prestamista participante; necesita un puntaje de crédito de al menos 640; y debe completar un curso aprobado de educación para compradores de vivienda. Sus ingresos y el precio de compra deben estar por debajo de los límites de su condado, que publica Florida Housing y que varían, por ejemplo, entre St. Lucie y Palm Beach.
The Florida Assist: hasta $10,000 para el pago inicial y los gastos de cierre en préstamos FHA, VA, USDA o convencionales, en forma de segunda hipoteca diferida al 0 por ciento. No tiene pago mensual. No se condona: usted la devuelve cuando venda, refinancie, termine de pagar la primera hipoteca o se mude de la casa.
La segunda hipoteca FL HLP: $12,500 al 3 por ciento, amortizada a 30 años, por lo que tiene un pequeño pago mensual que cuenta en su proporción de deudas. El saldo vence en las mismas situaciones.
La segunda hipoteca PLUS del 3, 4 y 5 por ciento: solo con los préstamos convencionales HFA Preferred y HFA Advantage de Florida Housing, usted recibe el 3, 4 o 5 por ciento del monto del préstamo como una segunda hipoteca que se condona un 20 por ciento cada año durante cinco años. Si se queda cinco años, desaparece. A cambio, la tasa de la primera hipoteca suele ser algo más alta, así que pídale al prestamista que calcule ambas opciones.
Hometown Heroes: el programa más grande y el que tiene más detalles a considerar. Para 2026 está dirigido a compradores por primera vez que cumplen los requisitos de ingresos y que trabajan a tiempo completo para un empleador con sede en Florida como trabajadores de la salud, personal escolar, personal de primera respuesta, empleados de seguridad pública o de los tribunales, o trabajadores de cuidado infantil, así como a militares en servicio y veteranos que trabajan a tiempo completo para un empleador con sede en Florida. Otorga hasta el 5 por ciento de la primera hipoteca, con un mínimo de $10,000 y un máximo de $35,000, en forma de segunda hipoteca diferida a 30 años, al 0 por ciento y sin pago mensual, que se devuelve cuando usted venda, refinancie, transfiera la escritura o deje de vivir en la casa. No es una subvención y no se condona. La ronda de 2026 reabrió el 13 de julio de 2026 con $50 millones; un sitio web que da seguimiento a los prestamistas informó que al 21 de septiembre seguían disponibles más de $25 millones, y el dinero se agota todos los años, así que, si usted califica, la conversación con el prestamista debe ser este mes, no la próxima primavera. Solicitar cualquier ayuda de Florida Housing no tiene costo; si alguien le pide un pago por adelantado, no es un prestamista participante.
Yo soy REALTOR®, no prestamista, así que no puedo recibir su solicitud, pero sé qué prestamistas locales realmente cierran estos préstamos y con gusto se los presento. Eso importa: no todos los oficiales de préstamos han tramitado un expediente de Hometown Heroes, y quienes sí lo han hecho le dirán en un día si usted cumple los requisitos.
Cómo se ve un pago mensual hoy
La encuesta semanal de Freddie Mac situó la tasa fija promedio a 30 años en 7.40 por ciento el 15 de octubre de 2026, sin cambios respecto a la semana anterior y por encima del 6.27 por ciento de un año antes; la de 15 años promedió 6.71 por ciento. Su tasa variará según su puntaje, su pago inicial, el tipo de préstamo y los puntos, y los préstamos de Florida Housing tienen sus propias tasas, así que esto es aritmética, no una cotización. Capital e intereses al 7.40 por ciento, usando las medianas de precio de casas unifamiliares de cada condado en agosto de 2026:
| Condado, mediana de agosto de 2026 | FHA, 3.5% de pago inicial | Convencional, 3% de pago inicial | Convencional, 20% de pago inicial |
|---|---|---|---|
| Brevard, $376,018 | $13,161 de pago inicial; unos $2,556 al mes más unos $169 de seguro hipotecario | $11,281 de pago inicial; unos $2,525 al mes más PMI | $75,204 de pago inicial; unos $2,083 al mes |
| St. Lucie, $402,500 | $14,088 de pago inicial; unos $2,736 al mes más unos $181 de seguro hipotecario | $12,075 de pago inicial; unos $2,703 al mes más PMI | $80,500 de pago inicial; unos $2,229 al mes |
| Palm Beach, $650,000 | $22,750 de pago inicial; unos $4,419 al mes más unos $293 de seguro hipotecario | $19,500 de pago inicial; unos $4,365 al mes más PMI | $130,000 de pago inicial; unos $3,600 al mes |
Esas cifras incluyen solo capital, intereses y el seguro hipotecario FHA, con la prima inicial de FHA financiada dentro del préstamo. Los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda, el seguro contra inundaciones donde se exija y cualquier cuota de la HOA (asociación de propietarios) o del condominio van aparte, y en Florida no son montos pequeños. Lo cual me lleva a la parte de esta guía que más importa.
Los costos propios de Florida que sorprenden a la gente en el segundo año
Sus impuestos a la propiedad se recalculan. La factura de impuestos del vendedor se basa en el valor fiscal (assessed value) del vendedor, que muchas veces lleva años limitado por el tope de Save Our Homes. En el enero siguiente a su cierre, el condado vuelve a tasar la casa según lo que usted pagó. Si el anuncio muestra impuestos del año pasado de $3,200 en una casa que se vende en $420,000, no presupueste $3,200. Calcule sus impuestos a partir de su precio y de la tasa de milésimas (millage) local; la estimación de escrow de su prestamista a menudo usa la factura anterior, y así es como ocurre el susto del pago en el primer año. Yo le calculo la cifra real de cualquier casa que le interese en serio.
Solicite la exención homestead a más tardar el 1 de marzo. Si la casa está a su nombre y vive en ella como su residencia permanente al 1 de enero, puede presentar la solicitud ante el tasador de propiedades del condado (en línea, en minutos) a más tardar el 1 de marzo para obtener la exención homestead: $25,000 que se descuentan del valor fiscal para todos los impuestos, más una exención adicional sobre el valor que supere los $50,000, que no se aplica a los impuestos escolares y que es de $26,411 en 2026. Y lo que es más importante, la exención homestead activa el tope de Save Our Homes, que limita los aumentos de su valor fiscal al 3 por ciento anual o al cambio en el índice de precios al consumidor, lo que sea menor. Si deja pasar el 1 de marzo, tendrá que esperar un año.
El seguro es un gasto que conviene cotizar temprano. Pida una cotización de seguro de vivienda durante su período de inspección, no la semana del cierre. En casas más antiguas, muchas aseguradoras piden una inspección de 4 puntos (techo, sistema eléctrico, plomería y climatización o HVAC), y por ley de Florida todas las aseguradoras deben ofrecer descuentos por elementos de mitigación de viento, como los anclajes contra huracanes (hurricane straps) y las ventanas de impacto, así que pida el informe de mitigación de viento junto con su inspección; muchas veces se paga solo en el primer año. Las noticias son mejores que antes: Citizens, la aseguradora respaldada por el estado, informa que los reguladores estatales aprobaron para 2026 una reducción promedio del 8.8 por ciento en todo el estado en las tarifas de sus pólizas de vivienda multirriesgo, para pólizas nuevas y renovaciones con vigencia a partir del 1 de julio de 2026. El regulador de seguros del estado también informó en enero de 2026 que 17 nuevas compañías de seguros han entrado a Florida desde las reformas del estado. Aun así, la única cifra que cuenta es una cotización.
Las inundaciones van aparte. El seguro de vivienda no cubre inundaciones. Si la casa está en una zona especial de riesgo de inundación de FEMA, su prestamista le exigirá un seguro contra inundaciones. En otras zonas es opcional y a menudo económico, y cerca del agua yo pensaría seriamente en comprarlo de todos modos. La mayoría de las pólizas nuevas contra inundaciones tienen un período de espera de 30 días, con una excepción cuando la póliza se compra en relación con el cierre de una hipoteca, lo cual es una razón más para cotizarla temprano.
Las HOA y los condominios tienen su propio papeleo. La ley de Florida le da al comprador el derecho a recibir los documentos y el presupuesto de la asociación, y le conviene leerlos. En un condominio dentro de un edificio de tres pisos o más, pida el informe de la inspección estructural (milestone inspection) y el estudio de reservas para la integridad estructural; desde los cambios de ley de 2022 y 2024, esos edificios ya no pueden renunciar a las reservas para el techo, la estructura, la plomería, el sistema eléctrico, la impermeabilización y las ventanas, y el resultado se refleja en la cuota mensual o en una cuota extraordinaria (special assessment). Los condominios suelen ser las primeras viviendas más asequibles de esta costa, y un edificio bien administrado es un buen lugar para empezar. Solo tenga claro en qué está invirtiendo.
Los pasos, en orden
1. Revise su propio informe de crédito, gratis, antes que nadie. Corrija los errores, baje el saldo de sus tarjetas por debajo del 30 por ciento de sus límites si puede, y no abra ni cierre ninguna cuenta. Con 640 se abren las puertas de Florida Housing; cuanto más alto sea su puntaje, mejor será su tasa.
2. Defina el presupuesto a partir del pago mensual, no del precio. Decida qué cantidad mensual le permite dormir en paz, incluidos impuestos, seguro y cualquier cuota de HOA. A partir de ahí, calcule el precio. Es frecuente que los prestamistas le aprueben más que eso; la aprobación es un techo, no una meta.
3. Obtenga una preaprobación, no una precalificación, con un prestamista que trabaje con programas para compradores por primera vez. Eso significa entregar documentos, que revisen su crédito y que un suscriptor del préstamo (underwriter) examine de verdad su expediente. Pida cotizaciones a por lo menos dos prestamistas; las estimaciones del préstamo están estandarizadas para que pueda compararlas lado a lado. Pregúntele a cada uno por Florida Housing y, si usted califica, por Hometown Heroes.
4. Firme un acuerdo de representación del comprador (buyer agreement). Desde el 17 de agosto de 2024, por el acuerdo de conciliación de la Asociación Nacional de REALTORS®, un agente debe tener un acuerdo por escrito con usted antes de visitar casas juntos, y ese acuerdo indica cuánto se le pagará al agente y quién lo pagará. La compensación es negociable, y en muchas ventas el vendedor todavía acepta cubrir una parte o la totalidad. Yo reviso el mío con usted línea por línea antes de que firme cualquier cosa, y la reunión por Zoom es un buen momento para hacerlo.
5. Busque con su lista real de prioridades. Rango de precios, tiempo de traslado al trabajo, zona de inundación, si acepta o no una HOA, condominio o casa, construcción nueva o reventa. Le diré cuánto cuesta asegurar cada vecindario y cuánto se paga en impuestos allí, no solo a qué precio se anuncian las casas.
6. Haga la oferta con el contrato de Florida. La mayoría de las ofertas de reventa aquí usan el contrato “AS IS” (tal como está) de Florida Realtors/Florida Bar. Usted entregará un depósito de garantía que queda en una cuenta de escrow, y tendrá un período de inspección. En la versión actual del formulario, que Florida Realtors publicó en febrero de 2026, ese período es de 15 días a partir de la fecha de vigencia si nadie llena el espacio en blanco, y si la casa no le resulta aceptable, puede cancelar mediante aviso por escrito antes de que termine el período y recuperar el depósito. La cifra que cuenta es la que está escrita en su propio contrato, y yo anoto esa fecha límite en su calendario el mismo día en que se firma. Las condiciones de financiamiento y de tasación del contrato (contingencias) le protegen si el préstamo no se concreta o si la tasación no respalda el valor, siempre que se cumplan los plazos.
7. Aproveche el período de inspección para todo. Inspección general, mitigación de viento, inspección de 4 puntos si la casa es más antigua, inspección WDO (de termitas), una revisión con cámara de la tubería de drenaje (sewer scope) en casas más antiguas y sus cotizaciones de seguro. Si aparece algo, negociamos una reparación, un crédito o un cambio de precio, o usted se retira de la compra.
8. La tasación y la suscripción del préstamo (underwriting). El prestamista ordena una tasación; si sale baja, el contrato nos dice qué pasa después. Mientras tanto, no cambie de trabajo, no financie un auto, no mueva sumas grandes entre cuentas sin un registro documentado ni abra nuevas líneas de crédito. Los suscriptores vuelven a revisar todo antes del cierre.
9. Aprobación final para cerrar (clear to close) y la advertencia sobre fraude en transferencias. Recibirá la declaración de cierre (Closing Disclosure) al menos tres días hábiles antes del cierre. Compárela con su estimación del préstamo. Luego viene lo que le digo a cada cliente: las compañías de títulos nunca cambian las instrucciones de transferencia por correo electrónico. Antes de transferir su pago inicial, llame a la compañía de títulos a un número que haya buscado por su cuenta, no a uno que venga en un correo, y confirme la cuenta. El fraude con transferencias en bienes raíces es real y ese dinero no se puede recuperar.
10. Cierre la compra y luego haga dos cosas más. En Florida, el cierre suele hacerse con una compañía de títulos o un abogado, no en un tribunal, y dura alrededor de una hora. Después, solicite la exención homestead en cuanto el sitio web del tasador de propiedades del condado muestre la casa a su nombre, y ponga un recordatorio en su calendario para la renovación del seguro, porque es entonces cuando conviene volver a cotizarlo.
Dónde están comprando realmente aquí quienes compran por primera vez
El mapa honesto, según las medianas que publicaron las asociaciones inmobiliarias para agosto de 2026: la mediana de casas unifamiliares fue de $402,500 en el condado de St. Lucie, $376,018 en Brevard, $656,900 en Martin y $650,000 en el condado de Palm Beach, donde la mediana de condominios y casas adosadas (townhouses) fue de $300,000. Por eso tantas primeras casas en esta costa están en Port St. Lucie, Fort Pierce, Palm Bay y West Melbourne, en las comunidades más nuevas al oeste de la I-95, o son condominios y casas adosadas en los condados más caros. Nada de eso es conformarse con menos. Port St. Lucie creció un 30.9 por ciento y Palm Bay un 23.7 por ciento entre abril de 2020 y julio de 2025, según las estimaciones de la Oficina del Censo, así que no sería la primera persona en darse cuenta de esto, y un primer condominio en el condado de Palm Beach le sitúa dentro de un mercado con un inventario de casas para 3.5 meses, que es justo el tipo de lugar donde conviene tener una propiedad. La construcción nueva también merece una mirada: las constructoras a menudo pagan gastos de cierre o reducen la tasa de interés (buydown) a través de sus propios prestamistas, y un techo nuevo y un sistema de climatización nuevo valen dinero de verdad en una cotización de seguro. Las ventajas y desventajas, desde las cuotas de la HOA hasta los tiempos de traslado, están en las guías de reubicación (en inglés), ciudad por ciudad.
Y la regla que no cambia: igualdad en la vivienda. Le muestro a cada comprador todas las casas que se ajustan a sus criterios y a su presupuesto, y le diré con honestidad lo que sé sobre los costos y los tiempos de traslado de un vecindario. Dónde vivir es decisión suya.
Los errores que más veo
Comprar en el tope de la aprobación en lugar del tope del presupuesto. Saltarse la inspección para ganar una competencia de ofertas. Pedir la cotización del seguro la semana del cierre. Confiar en la factura de impuestos del vendedor. Mover dinero durante la suscripción del préstamo. Firmar un acuerdo de representación del comprador, o un contrato, sin leerlo. No solicitar Hometown Heroes porque alguien dijo que ya no había dinero. Y esperar, año tras año, a juntar el 20 por ciento de pago inicial mientras el precio sube más rápido que la cuenta de ahorros. Todos estos errores se pueden evitar, y evitarlos es la mayor parte de lo que hago.
Si ha leído hasta aquí, ya tiene más preparación que la mayoría. El siguiente paso son treinta minutos por Zoom con sus cifras reales.
Preguntas que me hacen quienes compran por primera vez
¿Cuánto necesito de pago inicial para mi primera casa en Florida?
Apenas el 3 por ciento con un préstamo convencional o el 3.5 por ciento con un préstamo FHA y un puntaje de crédito de 580, y el 0 por ciento con VA o USDA si usted califica. Con la mediana del condado de St. Lucie en agosto de 2026, de $402,500, el 3.5 por ciento son $14,088. Florida Housing puede cubrir una parte o la totalidad con The Florida Assist (hasta $10,000), la segunda hipoteca FL HLP ($12,500) o Hometown Heroes (hasta $35,000 para ocupaciones elegibles), siempre a través de prestamistas participantes y con un puntaje mínimo de 640.
¿Sigue disponible en 2026 el programa Hometown Heroes de Florida?
La ronda de 2026 reabrió el 13 de julio de 2026 con $50 millones, y un sitio web que da seguimiento a los prestamistas informó que al 21 de septiembre de 2026 quedaban más de $25 millones. Los fondos se agotan cada año, así que consulte ya con un prestamista participante. Para 2026 cubre a compradores por primera vez que cumplen los requisitos de ingresos y trabajan a tiempo completo para un empleador con sede en Florida en salud, escuelas, servicios de primera respuesta, seguridad pública o tribunales, o cuidado infantil, además de militares en servicio y veteranos que trabajan a tiempo completo para un empleador de Florida. Otorga hasta el 5 por ciento del préstamo, de $10,000 a $35,000, como una segunda hipoteca diferida al 0 por ciento que se devuelve cuando usted venda, refinancie, transfiera la escritura o deje de vivir en la casa.
¿Cuáles son los gastos de cierre para un comprador en Florida?
Por lo general, del 2 al 5 por ciento del precio antes de cualquier crédito del vendedor. Florida suma dos impuestos sobre el préstamo en sí: el impuesto de sellos documentales, de 35 centavos por cada $100 prestados, y el impuesto sobre bienes intangibles, de 20 centavos por cada $100 prestados, unos $2,100 en total en una hipoteca de $386,000. El impuesto de sellos documentales de la escritura, de 70 centavos por cada $100, por costumbre lo paga el vendedor en nuestros condados, aunque es negociable. La estimación del préstamo de su prestamista detalla todo a más tardar tres días hábiles después de su solicitud.
¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar una casa en Florida?
FHA permite un pago inicial del 3.5 por ciento con 580 y del 10 por ciento con un puntaje de 500 a 579. Los préstamos convencionales por lo general empiezan alrededor de 620. Los programas de ayuda de Florida Housing, incluido Hometown Heroes, exigen 640. Un puntaje más alto reduce su tasa y su seguro hipotecario, así que revise primero su propio informe de crédito y corrija cualquier error antes de que lo revise un prestamista.
¿Cuál es la tasa hipotecaria actual para quienes compran por primera vez?
La encuesta de Freddie Mac registró un promedio del 7.40 por ciento para un préstamo a tasa fija a 30 años y del 6.71 por ciento para uno a 15 años la semana del 15 de octubre de 2026. Su tasa depende de su crédito, su pago inicial, el tipo de préstamo y los puntos, y los préstamos de Florida Housing tienen sus propias tablas de tasas, así que pida cotizaciones a por lo menos dos prestamistas y compare las estimaciones del préstamo estandarizadas.
¿Por qué subieron tanto mis impuestos a la propiedad después de comprar?
Porque Florida vuelve a tasar la vivienda a valor de mercado en el enero siguiente a la venta. La factura del vendedor reflejaba el valor fiscal del vendedor, limitado por el tope, no su precio. Calcule los impuestos según lo que usted va a pagar y luego solicite la exención homestead a más tardar el 1 de marzo del año siguiente a su cierre, para que a partir de entonces su propio valor fiscal tenga un tope del 3 por ciento anual o del cambio en el IPC (índice de precios al consumidor), lo que sea menor.
¿Tengo que firmar un acuerdo de representación del comprador antes de ver casas?
Sí. Desde el 17 de agosto de 2024, por el acuerdo de conciliación de la Asociación Nacional de REALTORS®, los agentes deben tener un acuerdo por escrito con el comprador antes de visitar casas juntos, y ese acuerdo debe indicar cómo se le pagará al agente. Los términos son negociables, y con frecuencia los vendedores todavía aceptan pagar una parte o la totalidad de la compensación del agente del comprador. Yo reviso el mío con usted línea por línea, por Zoom si lo prefiere, antes de que firme.
Hable con William. Envíeme un mensaje ahora para una reunión individual y gratuita por Zoom para compradores de primera vivienda. Traiga sus preguntas, su puntaje de crédito y un presupuesto aproximado, y terminaremos la llamada con un plan, la presentación de un prestamista y un rango de precios que tenga sentido. Sin compromiso. Llame o envíe un mensaje de texto al (772) 800-2274 o envíe un mensaje. Yo atiendo en inglés, pero si prefiere hablar en español, solo dígame y con gusto coordino que le atiendan en español.
Información general; no constituye asesoría legal, tributaria, crediticia ni financiera. Soy agente de bienes raíces con licencia, no prestamista hipotecario; los programas de préstamos, las tasas, los límites y los fondos de asistencia cambian, y los confirma un originador de préstamos hipotecarios con licencia. Las cifras corresponden a octubre de 2026 y sus fuentes aparecen más abajo. William Merchant, REALTOR®, RE/MAX Gold. Cada oficina de RE/MAX es de propiedad y operación independiente. Igualdad de oportunidades en la vivienda.
Fuentes
- Florida Housing Finance Corporation: resumen de los programas para compradores de vivienda (FL Assist, FL HLP, segundas hipotecas PLUS, puntaje de 640, curso educativo, definición de comprador por primera vez) (en inglés)
- Florida Housing Finance Corporation: Hometown Heroes Housing Program (requisitos y condiciones de 2026) (en inglés)
- Make Florida Your Home: estado de los fondos de Hometown Heroes 2026 (reabrió el 13 de julio de 2026; fondos restantes al 21 de septiembre de 2026) (en inglés)
- Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey, 15 de octubre de 2026 (en inglés)
- HUD: FHA anuncia los límites de préstamo para 2026 (mínimo de $541,287, máximo de $1,249,125) (en inglés)
- FHFA: límites de préstamos conformes para 2026 (base de $832,750) (en inglés)
- Límites de préstamos FHA de 2026 por condado: Palm Beach ($667,000) y St. Lucie ($603,750) (en inglés)
- HUD: la prima anual del seguro hipotecario FHA se reduce al 0.55 por ciento (febrero de 2023) (en inglés)
- CFPB: ¿Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado? (reglas del 80% / 78%) (en inglés)
- Fannie Mae: hipoteca HomeReady (3% de pago inicial, límites de ingresos) (en inglés)
- USDA: Single Family Housing Guaranteed Loan Program y mapa de elegibilidad (en inglés)
- National Association of REALTORS®: la proporción de compradores por primera vez cae al 21%, con una edad mediana de 40 años (4 de noviembre de 2025) (en inglés)
- National Association of REALTORS®: datos sobre el acuerdo de conciliación; acuerdos escritos con compradores vigentes desde el 17 de agosto de 2024 (en inglés)
- Florida Department of Revenue: impuesto de sellos documentales (documentary stamp tax) (en inglés)
- Barnes Walker: resumen de las tasas del impuesto de transferencia en Florida (tasas sobre la escritura, la hipoteca y los bienes intangibles) (en inglés)
- Freddie Mac My Home: gastos de cierre (en inglés)
- Palm Beach County Property Appraiser: exención homestead (montos, fecha límite del 1 de marzo, Save Our Homes) (en inglés)
- Palm Beach County Property Appraiser: topes de tasación y nueva tasación después de una venta (en inglés)
- U.S. Census Bureau QuickFacts: estimaciones de población de Port St. Lucie y Palm Bay, 1 de julio de 2025 (en inglés)
- RWorld: panoramas del mercado, agosto de 2026 (medianas de los condados de Palm Beach, St. Lucie y Martin) (en inglés)
- Space Coast MLS: estadísticas de vivienda del condado de Brevard, agosto de 2026 (en inglés)
- Citizens Property Insurance: las tarifas multirriesgo de Citizens para 2026 bajarán en todo el estado un promedio del 8.8 por ciento, a partir del 1 de julio (4 de marzo de 2026) (en inglés)
- Citizens Property Insurance: regla de tarifas de julio de 2026 y actualizaciones sobre mitigación de pérdidas por viento (boletín para agentes, 30 de abril de 2026) (en inglés)
- Florida Realtors: AS IS Residential Contract for Sale and Purchase, FloridaRealtors/FloridaBar-ASIS-7x, copia con los cambios marcados, párrafo 12(a) (febrero de 2026) (en inglés)
- Florida Office of Insurance Regulation: alivio en las tarifas de 2026, 17 nuevas compañías de seguros desde las reformas (13 de enero de 2026) (en inglés)
- FEMA / FloodSmart: período de espera del seguro contra inundaciones y sus excepciones (en inglés)
- Estatutos de Florida 627.0629: seguro de propiedad residencial, descuentos por mitigación de viento (en inglés)
- Estatutos de Florida 553.899 y 718.112: inspecciones estructurales (milestone inspections) y estudios de reservas para la integridad estructural (en inglés)
